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“虛擬銀行”它主要是透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。虛擬銀行是與傳統(tǒng)銀行相對(duì)的概念，主要指代沒(méi)有實(shí)體分行、只通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)的銀行， 而獲得牌照的機(jī)構(gòu)可提供貸款、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，普遍針對(duì)個(gè)人及中小企客戶(hù)，與內(nèi)地微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)等“互聯(lián)網(wǎng)銀行”類(lèi)似。

2000年，香港金管局曾首次發(fā)布《虛擬銀行的認(rèn)可》指引；

2017年9月，金管局再次公布了一系列措施，推動(dòng)香港邁向“智慧銀行新紀(jì)元”，其中一項(xiàng)措施為在香港引入虛擬銀行；

2018年2月和5月，金管局兩次修訂《虛擬銀行的認(rèn)可》指引并進(jìn)行了市場(chǎng)咨詢(xún)，其中提出銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請(qǐng)?jiān)谙愀鄢钟泻徒?jīng)營(yíng)虛擬銀行。

香港之所以發(fā)放虛擬銀行牌照，中國(guó)社科院專(zhuān)家認(rèn)為，這與香港全球金融中心在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落后有關(guān)。“在金融科技領(lǐng)域，香港的移動(dòng)支付甚至落后于國(guó)內(nèi)一些二線(xiàn)城市，香港政府希望藉此發(fā)展金融科技，保持香港金融中心的地位。”

金管局有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，由于涉及到銀行牌照，金管局將會(huì)按照一般銀行的監(jiān)管要求，不會(huì)對(duì)虛擬銀行作出特別安排。這些虛擬銀行并無(wú)線(xiàn)下分行，網(wǎng)絡(luò)是他們提供服務(wù)的唯一渠道，因此對(duì)申請(qǐng)者的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)穩(wěn)妥性特別著重。根據(jù)香港《銀行業(yè)條例》法定要求，持牌銀行需繳納足款股本最低3億港元。

比起牌照價(jià)值，大家更看重的是香港的金融國(guó)際化價(jià)值。早前就有媒體提出香港若想保持國(guó)際金融中心的地位，就必須打破固有觀(guān)念，加速向互聯(lián)網(wǎng)金融邁進(jìn)。香港作為自由貿(mào)易港，其金融業(yè)務(wù)可無(wú)障礙聯(lián)通全球，香港虛擬牌照可以在跨境電商、多市場(chǎng)并購(gòu)、以及開(kāi)展海外當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)上對(duì)內(nèi)地公司起到很大幫助，放遠(yuǎn)未來(lái)，香港虛擬銀行的市場(chǎng)是整個(gè)潛在的亞太地區(qū)及英語(yǔ)國(guó)家。

有業(yè)內(nèi)人士舉例稱(chēng)，跨境電商還可以與虛擬銀行合作，開(kāi)通接收海外銀行信用卡支付的端口。騰訊和阿里均已獲得香港的第三方支付牌照，將用戶(hù)導(dǎo)流入自家虛擬銀行，這樣從支付到清算，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們把服務(wù)跨境電商的業(yè)務(wù)全部攬入自己旗下。不論是電商零售、還是并購(gòu)融資，有了持牌銀行身份，資金流動(dòng)將會(huì)比從前順暢，效率將大大提高。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，以虛擬銀行進(jìn)入香港銀行業(yè)之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭不會(huì)止步于零售銀行業(yè)務(wù)，未來(lái)可能以香港為立足點(diǎn)，涉足海外并購(gòu)和融資。

同時(shí)，由于沒(méi)有固定網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，虛擬銀行可以將更多資源投入平臺(tái)搭建與服務(wù)升級(jí)，包括提供較高的存款利率和較低的服務(wù)費(fèi)，銀行將為互聯(lián)網(wǎng)巨頭、零售商戶(hù)和中小型企業(yè)在海外的業(yè)務(wù)提供了更普惠的金融基礎(chǔ)設(shè)施支持。
 

除此之外，結(jié)合當(dāng)下大灣區(qū)的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，虛擬銀行業(yè)務(wù)所服務(wù)的受眾將不僅僅局限于本地，香港金融機(jī)構(gòu)與內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的聯(lián)系會(huì)更加緊密，跨境支付、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融都需要新的系統(tǒng)支持，除了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能，還涉及區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)需求。在粵港澳大灣區(qū)生活的7000萬(wàn)人口²都將是虛擬金融業(yè)務(wù)的潛在消費(fèi)者。金管局在今年頒發(fā)首批虛擬銀行牌照確實(shí)是趕上了最好的時(shí)代。

對(duì)于內(nèi)地的互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，獲取香港的虛擬銀行牌照有十分積極的作用，是海外業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重要跳板。

值得注意的是，金管局對(duì)牌照發(fā)放審核十分嚴(yán)格。根據(jù)香港《銀行業(yè)條例》的法定要求，持牌銀行需繳納足款股本最低3億港元，有《指引》回應(yīng)者要求金管局降低對(duì)虛擬銀行申請(qǐng)繳納足款股本的要求，但金管局認(rèn)為3億港元最低資本要求適用于所有持牌銀行，虛擬銀行也不能例外。（詳情請(qǐng)咨詢(xún)港盛國(guó)際顧問(wèn)或撥打400-0886468進(jìn)行咨詢(xún)）
 

雖然審核嚴(yán)格，但并未削減傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新興互聯(lián)網(wǎng)巨頭等對(duì)申請(qǐng)香港虛擬銀行牌照的極高熱情。據(jù)金管局披露，香港金管局共收到約30份虛擬銀行申請(qǐng)書(shū)。包含騰訊旗下財(cái)付通、螞蟻金服、小米、眾安在線(xiàn)、渣打香港，及本港金融科技公司W(wǎng)eLab等科技巨頭及老牌銀行。